为什么我们会喜欢并参与社交媒体上的某些内容？我们有限的注意力如何影响我们关注某一主题的能力？为什么我们会选择注册某些服务而不是其他服务？我们如何决定是消费、储蓄还是借贷。
这些类型的问题属于行为科学
研究的一部分。正如 Common Cents Lab（杜克大学高级后见之明中心下属的行为科学实验室，致力于改善财务状况）研究员 Hans Frech 所定义的那样，行为科学是指“通过对人们如何做出决策以及我们为什么会做出某种行为进行不同研究而产生的一系列新学科。
行为科学的应用范围很广，旨在提高社会倡议的有效性和覆盖面。例如，专注于保护的非营利组织 Rare 利用行为改变来鼓励社区采取对人类和自然都有益的环保做法。印度的社区厨房倡议 FeedMyCity利用行为科学有效地向捐助者传达其资金需求，使其能够在 COVID-19 期间扩大服务范围。
行为科学在拉丁美洲是一个相对较新的研究领域。但最近，该领域的应用在该地区不断增长，越来越多的人开始使用行为科学来解决影响金融包容性和其他社会需求的问题。这揭示了一些令人惊讶的直接解决方案，可以解决长期存在的问题：例如，只需将“储蓄”一词替换为“留出”等更通俗的术语，就可以增加客户参与储蓄计划的人数。
甚至在新冠疫情爆发之前
大多数墨西哥人就面临着阻碍他们实现财务健康的复杂挑战。墨西哥的最低工资远低于维持一个四口之家脱离贫困线所需的数额，53% 的墨西哥成年人没有储蓄账户。考虑到新冠疫情对墨西哥医疗体系和经济的影响，为了缓解疫情造成的贫困和债务水平的急剧上升，总部位于墨西哥的加速器和投资者New Ventures认识到需要采取措施改善金融健康状况，提高服务不足社区的复原力。
决定通过 2021 年启动的一项名为 SUMA（西班牙语中意为“总和”）的项目，将行为科学研究应用于金融健康和金融包容性问题。我们将在下文探讨该项目及其影响，并分享它产生的一些经验教训。
目由 New Ventures 和大都会基金会 (Metlife Foundation)联合设计，后者的使命是帮助数百万低收入和中等收入人群实现财务健康，New Ventures 之前曾通过FLII（New Ventures 组织的年度拉丁美洲影响力投资论坛）与大都会基金会合作。大都会基金会也是Common Cents Lab的创始合伙人，我们借鉴了其丰富的知识和资源。
该计划的目标是：为不仅在墨西哥而且在整个拉丁美洲和加勒比地区的社会企业提供实践行为科学学习，以对弱势群体的财务健康产生积极影响。设计和实施行为科学干预措施，增加储蓄和其他积极的行为改变，以改善用户的财务健康。
该计划的第一阶段以虚拟会议拉开帷幕，Common Cents Lab 的专家和其他专业顾问讨论了行为科学的重要性和主要应用。在第二阶段，来自拉丁美洲各地的 23 家社会企业参与了为其用户开发行为地图，以诊断和解决影响其行为的因素。最后，在第三阶段，New Ventures 选择了六家企业与其用户进行行为实验。这些企业包括Acceso、Acreimex、Alfi、 Fundación Capital、New Story和Power Pal Pueblo。
将行为科学应用于数字服务
是一家在墨西哥、萨尔瓦多、哥伦比亚和海地开展业务的社会企业建设公司，我们的目标是通过整体价值链支持和市场联系，为农村农民家庭和社区的生活带来根本性和持久的经济变化。我们为农民和农民组织提供的一项关键服务是我们的农业科技服务/平台 Extensio，我们利用该平台通过 WhatsApp 和短信大量分享天气、良好农业实践、性别主题以及气候智能型农业和市场信息。我们应用行为科学知识来提高我们通过 Extensio 提供的信息的有效性和使用率。
在我们参与 SUMA 期间设计行为图时，我们考虑了向农民的信息流以及他们在获取信息时面临的潜在障碍，例如连通性、语言障碍和电话规格，如下图所示。
如今，WhatsApp 号码数据是数字营销策略中不可或缺的一部分。通过收集和分析这些数据，企业可以使用它来定制通信，从而吸引更多客户。即时反馈：使用 WhatsApp 消息传递，即时反馈几乎不可能实现，因此公司将有优势实时 whatsApp 号码数据 改进其产品。话虽如此，用户数据隐私和选择加入流程必须始终放在首位，以确保客户体验保持积极，同时也要遵守新法规。
加速器计划的设计
开发的行为图示例我们意识到，通过识别和解决农民的障碍，我们可以提高消息的响应率和应用率。例如，通过监测农民在一天中的什么时间和一周中的哪几天响应最多（也称为“热图”），我们可以在特定时间段发送消息，以便更有可能收到和阅读消息。例如，我们发现早上发送的消息比下午发送的消息互动率高出 50% 以上。
示例热图：Acceso 农业技术系统测量的按小时计 经销商网络网站：销售管理与控制 算的响应分布 此外，通过减少文字、增加图片，使信息更加简洁、切中要点，农民响应的可能性更高。在应用了我们在该计划中学到的经验教训后，我们的响应率从 SUMA 之前的大约 15% 提高到。
我们将用户测试（亲自演示示例内容）、现场和电话调查以及焦点小组（农民直接与我们分享意见的空间）与数据分析相结合，得出有关农民沟通偏好和 理解水平的结论。总的来说，我们从这些努力中学到的最大教训是消除我们自己的偏见，通过用户的眼光了解使用 Extensio 的体验，深入了解他们在决策和行动方面遇到的障碍和动机。
其他加速器参与者也实现了服务的改进如下例所示
如今，智能手机和互联网在墨西哥的普及使更多社区能够获得更好的金融服务和储蓄工具。但要让这些技术解决方案改善他们的财务状况，重要的 AOL 电子邮件列表 是最大限度地发挥它们的多功能性和易用性。通过 SUMA，Power Pal Pueblo 对部分潜在用户的概况有了更深入的了解，明确了他们通常不会储蓄，因为收入不足和对收钱不信任。此外，该企业发现，在考虑通过其数字工具实施储蓄计划时，以“农村社区技术采用率低”为借口是错误的。
通过析了人们如何储蓄、他们使用什么方法以及他们在储蓄方面的主要困难是什么。该公司的目标是为客户提供一种金融方案，使他们能够随着时间的推移增强经济能力，为此，了解客户对其储蓄产品的看法至关重要。Acreimex 利用从 SUMA 获得的经验创建了一个项目，通过让客户在偿还贷款的同时进行储蓄来鼓励他们储蓄。
行为科学的未来应用
行为科学揭示的方法看似基础，但事实证明它们对客户的行为产生了积极影响，不仅与财务决策有关，还与许多其他领域有关。我们希望行为科学的原理将得到更广泛的了解和应用，特别是在数字领域工作的社会企业，以更好地满足低收入人群的需求。
我们鼓励有兴趣的人进一步探索杜克大学高级后见之明中心和 Rare行为与环境中心的工作，了解以行为为中心的设计在改善项目影响力方面的实际应用和案例。我们欢迎您联系New Ventures ，了解有关该地区行为科学资源和其他社会企业加速器计划的更多信息，并联系Acceso，了解有关我们的技术平台 Extensio 和我们的其他社会企业和计划的更多信息。
第五，在两种情况下，ISM 用户认为个人银行账户和移动货币账户是可以互换的，有时他们更喜欢移动货币，因为用户已经知道代理机构，并且它可以用于集团外的各种支付/交易。这再次表明了了解用户需求的重要性：那些想要在安全性和流动性之间取得平衡的人可能更喜欢移动货币，而那些寻求强制约束和承诺机制的人可能更喜欢银行账户，因为银行账户更难进入，因此可以提供更大程度的保护，防止冲动消费。
关于数字化非正式储蓄集团交易的更多问题
这些关于数字化 G2M/M2G 交易的发现提出了几个问题，金融服务提供商和金融包容性计划可能会发现这些问题值得考虑。
正式个人账户是否更多的是团体储蓄（正式和非正式）的“替代产品”，而不是补充产品？个人银行账户相对于移动货币账户的价值主张（就利息、费用、交易费和平台兼容性而言）对客户来说是否清晰？还是两者都被视为可轻松访问的类似个人储蓄容器。
当前我们不应将重点
放在将正式个人账户与正式团体账户之间的交易数字化，而应将更有用的联系概念集中在金融服务供应商有目的地、有策略地与 ISM 接触，并利用其同行网络和同行学习机制，不断了解 ISM 成员的优先事项。换句话说，我们能否停止仅仅将联系视为产品和服务，而开始将其视为使金融服务供应商能够有意义地服务这些客户的关系。
对于 FSP 来说，了解和服务集体或社区而非个人将变得非常重要——不仅是在为团体开发产品时，而且在针对个人的产品和服务时也是如此。这是因为农村社区的技术传播在很大程度上受到同侪学习和交流的影响。如果 FSP 旨在服务农村 ISM 或小农户农业社区，他们可能希望更多地了解群体和社区动态。许多 FSP 已经通过确定领头农民或社区领头人来做到这一点。还有哪些其他策略可能有助于实现 FSP 的“分析单位”从个人到社区的转变。
