年启动的计划是印度政府为改善该国金融包容性而采取的最重要举措之一。该计划的使命是要求所有银行提供基本的储蓄存款账户，帮助确保为包括女性在内的所有人提供基本的金融包容性。
迄今为止事实证明改变了游戏规则
不仅在金融包容性方面包容了更高比例的人口，而且在缩小账户所有权的性别差距方面也发挥了作用。截至 2022 年 4 月 13 日，已开设 4.51 亿个 PMJDY 账户，其中 55.6% 属于女性。根据 FINDEX 的数据，2017 年印度 76.6% 的女性获得了金融服务，账户所有权的性别差距从 2014 年的 20% 下降到 6%。这一势头已延伸至该国农村地区，预计 2021 年女性拥有银行账户的比例为 80.7%，而男性的比例为 88.1%。
然而，尽管取得了这些进展，印度促进女性金融包容性的运动仍然面临巨大挑战。虽然我们目前没有公开数据显示不活跃的女性 PMJDY 账户的比例，但我们从 FINDEX 2017 数据中得知，54% 的女性账户持有者表示在过去一年中没有使用过自己的账户， 而男性账户持有者的比例为 43%。因此，不仅在账户拥有方面存在巨大的性别差距，而且在账户使用方面也存在巨大的性别差距。
对金融包容性的一刀切做法加剧
了这些差距。该使命的使命是将印度的整个人口纳入该国银行基础设施的范围——当目标群体同质时，这一目标更容易实现。但在印度，与其他国家一样，金融包容性的目标群体具有多种差异，不仅包括性别，还包括年龄、教育水平和城乡差距等其他因素。不幸的是，PMJDY 并未考虑到这些差异。例如，它并没有专注于传达女性拥有个人账户的必要性，尽管印度的总体性别规范压制了女性的个性。它也没有具体确定使接入点更加性别敏感的措施，这是确保首次使用银行服务的女性对使用正规银行产生信心并成为常规用户的关键部分。PMJDY 取得的性别成果——包容性的整体增长以及入学率和使用率的持续差距——是其倾向于忽视女性独特需求而将目标对准整个人口的结果。
对于服务提供者来说，要确保在任何社会发展干预措施中实现性别平衡，采取更公平的方法至关重要。随着印度实施《2019-2024 年国家金融包容性战略》，它必须努力让所有公民都能安全、透明地获得、享受到且负担得起的金融服务，并支持包容性和弹性增长。为了实现这一目标，该国需要积极努力缩小金融包容性方面的性别差距——不仅在账户访问和所有权方面，而且在实际使用方面。下面，我们将探讨印度可以采取的四项措施，以更好地提高女性的金融包容性。
制定国家性别行动计划
过去十年，印度约 90% 的性别敏感预算支出都集中在四个部委——农村发展部、教育部、卫生部和妇女儿童发展部。这四个部委做出了一些努力来认识到妇女的独特需求，并专门设计了满足这些需求的计划。但对于专注于其他部门或主题的部委，政府对性别采取了一刀切的做法，这转化为更为笼统的任务和最后一英里的目标设定。专注于这些其他部门的计划没有确定针对性别的目标或方法——财政部发起的金融包容性举措大多如此。
为了更好地满足印度妇女的需求，利益攸关方必须首先确定需要性别特定目标的发展领域，然后制定专门的预算来实现这些目标。为此，印度将从国家性别行动计划中受益匪浅。该计划应确定支持妇女经济赋权的短期、中期和长期战略和目标，并应包括不同类别的妇女，如单身妇女、收入低于一定水平的妇女和不同年龄的妇女。这样的计划可以包括性别主流化——即将性别视角纳入政策、监管措施和支出计划的制定、设计、实施、监测和评估中，以促进性别平等和打击歧视。这种性别主流化可以在所有行政层级实施，包括中央、州和地区各级，并可以要求对计划进行性别敏感的设计，以实现男女平等的结果。为了实现金融包容性，这项国家性别行动计划应要求银行基础设施缩小性别差距。然而，这些行动应该超越针对女性的“粉红”信用卡等表面做法，而应将重点放在优先领域贷款上，即金融机构的一定比例的贷款组合必须专门用于女性客户，并致力于减轻女性在参与银行业务时面临的系统性障碍。
美国数据在理解趋势和在许 美国数据 多领域采取行动方面发挥着重要作用。它还包含大量与经济指标、贸易状况和经常账户余额等相关的数据。只有通过这些数据，企业才能创建所需的智能方法，同时公共政策也变得越来越有针对性。来自美国数据的答案不仅仅是提高运营效率，而且是创新和社会进步的动力。
让数据为女性提供最佳用途
根据 FINDEX 数据，印度是继中国之后世界上无银行账户人口最多的国家（2017 年无银行账户人口总数为 17 亿，其中 1.9 亿），其中女性占无银行账 蓝色代表连帽衫，深入探究街头服饰主打产品 户成年人的近 60%。该国金融排斥的一个主要驱动因素是政府和银行基础设施在识别无银行账户个人方面面 临的困难。如果金融机构不了解无银行账户个人的信息，他们将如何向他们提供金融服务。
我们相信，在所有政府项目中采用按性别分类的数据，并向所有行政级别和利益相关方报告数据，将彻底改变印度及其女性的命运。通过这些数据，项目管理者将能够了解女性在多大程度上被系统性地排斥和忽视，从而能够制定更明智的战略，以减少性别和地域层面的差距。
例如，政府目前用于跟踪区级 PMJDY 入学情况的平台是“变革冠军”门户网站，它是印度政府最高公共政策智库 NITI Aayog理想区计划的一部分。该门户网站显示每 100,000 人中拥有 PMJDY 账户的个人数量。由于这些数字不是按性别分列的，因此这些 AOL 电子邮件列表 统计数据中没有明显的性别差距，而且该计划的区级活动从未专门针对被排除在外的女性客户，正如MSC 为 NITI Aayog 提供战略和战术支持以增强 27 个理想区的金融包容性（2018 年 7 月至 2021 年 3 月）的经验所示。如果区政府和银行家了解现有的性别差距，这些利益相关者就会知道要关注哪些地区或村庄群。更多数据还可以帮助利益相关者组织针对被排除在外的群体的金融知识普及营和入学活动。
更具体地说印度缺乏一个全面
的数据库来跟踪个人层面的金融包容性和社会保障状况。因此，由于多个金融服务提供商可以满足同一个人的需求，因此在特定人群的登记（基本账户和保险）方面经常出现重复，而将大量脆弱且难以覆盖的人群排除在外。由于没有跟踪这种重复，试图根据单一的总体指标来衡量人口的包容性水平变得很困难。
更具前瞻性的做法是政府引入一个全国性的社会登记系统，让项目管理者能够在个人层面识别没有银行账户和被排除在多个选定项目之外的人，从而减少排斥程度。这个数据库将适用于政府的整个发展议程，就像它是一个单一项目一样，多个部委和部门可以使用其数据来确定各自任务的目标。这个数据库不仅可以解决 PMJDY 和其他政府项目中的性别差距问题，还可以解决社区排斥和这些项目中重复注册的问题。当然，这个想法的实施需要明确的任务、热情、勇气和充足的资源配置。
改变利益相关者对女性获取和使用金融服务的行为
严重的行为偏见迫使女性在家庭和更广泛的经济领域扮演更传统的“女性化”角色，限制了她们管理财务的信心以及她们参与工作和商业活动的能力。这是导致印度女性劳动力参与率从1990 年的 30.3%下降到2020 年的 18.603%（根据世界银行的数据）的因素之一。我们必须改变这些有害的社会规范。
为此，印度在“拯救女童，教育女童”运动中取得了重大成功，该运动旨在改变家庭对生育女孩、教育女孩或两者兼而有之的偏见。据报道，由于这一运动，2020年各级教育中女孩的总体入学率高于男孩。也需要开展类似的行为告知运动，以重塑限制女性使用银行账户、管理财务和与男性同等工作能力的性别规范。该运动可以努力揭示代理商、银行家和家庭成员对女性和男性在金融服务方面的行为存在的固有偏见。
重新定义金融包容性将使用纳入其中从而改善金融健康状况
金融包容性工作的成功需要从可及性和使用性两个方面来衡量。可及性的定义是能够获得金融服务，即拥有银行账户。但使用性需要更好地定义和衡量。这可能涉及确定和跟踪合适的服务水平指标和用户体验相关统计数据。例如，在 MSC 和 NITI Aayog 运营的 27 个理想地区中，几个地区有一些村庄由于缺乏电信连接而无法获得银行服务。对于这些处于最后一英里、行动能力有限、行动不便的女性来说，获得金融服务、有效了解金融服务并使用金融服务的可能性几乎为零。
追踪女性和男性对金融服务的使用情况最终将推动女性金融包容性的发展。由于缺乏此类统计数据，女性金融包容性的真实情况就无法显现，因为MSC 的研究表明，男性作为女性的代理用户操作金融产品和服务（以控制她们的财务生活）的情况十分普遍。追踪女性对金融服务的使用情况将有助于深入研究数据，从而发现阻碍她们采用这些服务的其他关键问题。这些问题可能包括无效的金融教育渠道和媒介，以及数字金融服务中不相关或不直观的用户界面/用户体验设计。
上述措施是否足以帮助确保印度所有女性都能享受金融服务
简单的回答也许是否定的。但这些措施可以作为一个良好的开端。印度一直走在金融服务数字创新的前沿，帮助数百万人通过手机参与金融经济。然而，这种进步和创新对于数百万仍然被排除在基本银行服务之外的印度女性来说毫无意义。我们在此讨论的策略对女性的金融包容性有直接影响。最终，一旦这些女性进入金融服务范围，政策制定者可能希望采用更广泛的框架，例如金融包容性联盟的GRID，以增强最需要女性对数字金融服务的使用。但与此同时，印度必须做更多工作，将其金融包容性努力的承诺变成现实，造福数百万被抛在后面的女性。
